小额联保贷款系由几个人共同形成的信用而办理的贷款，是近年来银行的一种金融创新贷款方式，这样可以为银行规避风险，放大信贷总量，支持更多的人融资，一定程度上解决了中小微企业和农户贷款难、担保难的问题。

    但同时，其实际操作中引发的法律问题也需引起重视。今年一季度，镇江市润州区人民法院已受理小额联保贷款合同纠纷31件，比上年同期增加36.7%。审理中发现以下难点。

    涉及被告人数多，送达难。小额联保贷款合同主要涉及三方当事人，即借款方（银行）、贷款方、担保方，由于担保形式是家庭联保，每个借款户均由两户家庭提供担保，因此一旦发生诉讼原告需同时起诉6名被告。

    因送达被告基数大，人员流动性大，法院时常面临有涉案被告地址不明或下落不明，法律文书无法送达等困难。

    缺席开庭率高，审理难。由于多系小额贷款，诉讼标的不大，被告不重视，法律意识淡薄，在法院送达时拒收开庭传票、拒签法律文书，传唤不到庭，造成案件缺席开庭率高，审理难。

    担保人对联保行为的法律后果缺乏认知，案件调解难。加之缺席开庭率高，缺乏调解的基础。导致此类案件60%以上无法调解。

    担保人缺乏对借款合同的保证责任意识，在开庭时往往以自己没有实际使用借款为由不愿意承担担保责任，法院判决后自动履行率较低。

    也有一些被告认为自己是为获得贷款，经介绍临时拼凑、组合成的联保小组，对其他成员不了解，因而不愿意承担责任。

    担保方式多为信用担保，执行难。小额贷款的数额在10万元以下，一般至原告起诉时贷款人已还了一部分。诉讼标的虽然不大，但由于无财产抵押，且借款人多为家庭困难的经营户，还贷能力较差。

    案件判决生效后，法院在执行联保家庭的财产时，担保人抵触情绪大，认为自己并未实际使用资金，往往采取过激方式对抗执行，案件执行难度较大。

    针对上述问题，润州法院提出以下对策建议：

    银行要建立小额联保信贷风险的动态监控机制。加强贷前审查，认真对贷款人和担保家庭的资信进行评估，严格把关，通过建立贷款对象经济档案，发放贷款时可以减少不必要的违约风险。

    同时，加强贷后监管，关注贷款流向，完善联保家庭的人口信息，对拆迁、出外务工人员的住址变化等内容的信息要及时更新，提高法院送达率、出庭率，有利于案件调解。

    开展普及法律知识的宣传，法院定期至银行开展法律讲座，对信贷人员进行法律培训，帮助其完善贷款合同提高业务技能。

    银行在开展放贷业务时，做好担保法知识的宣传，向群众释明担保的法律后果。提醒贷款人、担保人了解相互间的经济情况，避免事后发生纠纷出现推诿、扯皮现象。