私家车投保了车辆损失险，在车辆进水发生故障后，保险公司拒绝理赔。近日，镇江市润州区人民法院审理的一起此类纠纷，经一审、二审，尘埃落定。

　　案情回放

　　市民赵某为其所有的丰田轿车在镇江某保险公司投保了保额为182780元的车辆损失险，2014年7月26日晚间，赵某驾车旅游返回镇江途中，车辆行驶至镇江丁卯智慧大道铁路涵洞处，因天降大雨路面积水，车辆进水发生故障，导致车辆发动机及其他部件损失，事故共花费维修费用44773元。

　　事后，赵某向保险公司申请理赔，但保险公司仅同意赔偿除发动机外的其他部件维修费用，对于发动机进水导致的维修费用18273元不予理赔，理由是赵某车辆虽投保了车辆损失险，但并未投保发动机特别损失险，在该起事故中就该发动机的损失不在双方投保的车辆损失险范围内，保险公司不予承担发动机的维修费用。

　　于是，赵某一纸诉状将保险公司告上了法院：既然整辆汽车投保了车辆损失险，发动机里应包含在内，发动机受损维修自然应获得赔偿。

　　法官释法

　　办案法官高景松向记者介绍，法院认为，发动机是车辆不可分割的关键部件，而且保险单载明的新车购置价和车辆损失险的金额一致，因此保险合同中涉案车辆发动机属于保险标的的一部分，当保险事故发生时，发动机的损失应视为车辆损失的一部分，保险公司应当予以理赔。

　　保险公司辩称，车辆未投保发动机特别损失险，保险公司不承担发动机的损失。法院认为，发动机特别损失险系车辆损失险的附加险种，负责车辆因在积水路面涉水行驶或在水中启动造成发动机进水，导致发动机直接损毁的经济赔偿责任，而本案中雨水天气应当是保险事故发生的主要、关键原因，且赵某在常规行驶路线中的路面正常行驶，并无涉水行驶的主观故意，无法预见事故的发生及后果，并且水中熄火后并未再次启动，因此事故所致发动机损失，属于保险合同约定的保险责任范围，保险公司应当承担理赔责任。最终判决保险公司给付赵某保险费44973元。

　　保险公司对该判决不服，向镇江市中级人民法院提出上诉，二审予以维持原判。

　　高法官对车主也提出了建议：车辆损失险及发动机损失附加险最好一并投保。他说，一般车主都会投保车辆损失险，而且保险金额与新车购置价一致，这就说明整车都在保险范围内，发动机作为车辆不可缺少的部分，又是核心部件，当然不能排除在外。一般的车辆损失险保险条款中既有约定保险公司应对雷击、暴雨、洪水等自然灾害造成的损失负责赔偿，但同时又有约定发动机进水后导致发动机损坏保险公司不负责赔偿，这就需要分清进水的具体原因，是人为因素还是具有主观故意情形导致发动机进水，如具有人为因素，例如水中熄火后再次启动，保险公司就不予理赔了。发动机特别损失险是车辆损失险的附加险种，该险种主要负责车辆因在积水路面涉水行驶，或在水中启动造成发动机进水，导致发动机直接损毁的经济赔偿责任。附加险种不能单独投保，一般情况下保费也比较便宜，建议车主为稳妥起见，最好一并投保，免得为日后带来不必要的麻烦。

　　大家说法

　　市民李女士：最近暴雨不断，开车外出见着水塘就紧张，生怕车子熄火，没想到还有发动机特别损失险，可以买一个的。

　　市民刘先生：我是做汽修的，这发动机进水属于大修，说实话修好了也没什么价值了，还是开车小心点比较好，积水就不要趟了。

　　市民林先生：人家车主也没再次发动车子，保险公司怎么好不赔呢？再多钱也得按约定赔偿啊。

来源：镇江市润州区人民法院